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中國網(wǎng)上銀行弊病多多 專家歷數(shù)10大問題

2002-08-07 00:00:00   作者:   來源:   評論:0  點擊:



  但與國際上先進的銀行相比,中國的網(wǎng)上銀行明顯滯后。究其原因,中國國際信托投資公司戰(zhàn)略研究所高級研究員舒志軍說存在10大問題:
  法規(guī)滯后網(wǎng)上銀行在有關服務承擔者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權責明晰及消費者權益保護等方面,與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜、難以界定,必須通過法制的手段來解決。目前,中國的金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上。加入WTO后,中國金融機構勢必會在與國外全能金融集團的競爭中處于劣勢。
  安全隱患盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡檢測等安全措施,但對于超級“黑客”來說,仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務的廣泛性和流程的規(guī)范性,網(wǎng)絡銀行面臨著技術風險、操作風險、法律風險。這些風險的存在,使得客戶對網(wǎng)絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態(tài)度。
  技術風險網(wǎng)絡銀行業(yè)務的高技術性、無紙化和瞬時性的特點,決定了其經(jīng)營風險要高于實體銀行業(yè)務的風險,而技術風險又是網(wǎng)絡銀行風險的核心內(nèi)容,也是金融機構和廣大客戶最為關注的問題。它主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)機密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理,特別是在未經(jīng)授權的中途攔截和篡改等,以及一些主觀方面造成的安全技術隱患。這些問題如果不能有效解決好,必然會造成損失,影響信用。
  產(chǎn)品匱乏目前中國網(wǎng)絡銀行的業(yè)務匱乏,沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品,無論是賬務查詢、轉賬服務、代理交費、銀證轉賬,還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡辦理結算、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥,除業(yè)務品種少的問題比較突出外,另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)絡銀行的實現(xiàn),也就是說目前網(wǎng)絡銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制,沒有推出利用網(wǎng)絡銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產(chǎn)品和新應用,在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務的特點,只是傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)界面的簡單模仿,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
  支付不力針對B2B的大額支付,目前還維持著“網(wǎng)上訂購,網(wǎng)下支付”的局面,而B2B交易一般占電子商務交易額的90%左右。另外,盡管目前人民銀行正在建設國家金融認證中心,但由于金融認證中心與各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行建設基本同步。因此,目前大部分銀行的網(wǎng)絡銀行采用的是自己的認證體系,增大了解決跨行網(wǎng)上支付問題的難度。
  顧客面窄中國個人上網(wǎng)客戶集中在20—35歲,收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物,但網(wǎng)上交易屈指可數(shù)。
  盈利性差中國的電子商務交易量不高,尤其是B2B模式電子商務交易量不大,使銀行的網(wǎng)上業(yè)務缺乏盈利的基礎。一些網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)品免費服務,收入相當微薄,還談不上盈利。
  投入不足中國的銀行由于在網(wǎng)絡銀行上投入不足,造成銀行電子化規(guī)模小,網(wǎng)絡化程度低。
  缺乏規(guī)劃中國各銀行的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃,導致目前一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差。另一方面,各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外,國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng),軟硬件不統(tǒng)一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng),難度可想而知。
  其他問題人才的匱乏、國內(nèi)商家信用缺乏、送貨渠道不完善等等,都制約了中國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

賽迪網(wǎng) 中國信息化(industry.ccidnet.com)

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